为贯彻落实中央金融工作会议精神，更好促进跨境贸易与投融资便利化，防范跨境资金流动风险，日前，国家外汇管理局发布《银行外汇展业管理办法(试行)》，推动商业银行外汇业务流程再造，进一步提升银行外汇展业能力。《展业办法》于2024年1月1日起施行。 　　据了解，《展业办法》共六章34条，主要内容包括：一是明确适用《展业办法》的银行需遵循全面性、有效性、一致性原则，建立健全并有效执行外汇展业内控制度。二是要求银行落实“了解客户”责任。银行应对客户开展必要的尽职调查并动态更新。支持银行结合自身风险管理要求进行客户分类。三是明确外汇业务差异化审核措施。对于一类客户，银行可凭客户指令办理外汇业务;对于二类客户，银行应坚持“风险为本”和“实质重于形式”原则进行外汇业务审查;对于三类客户，银行应根据风险状况强化审核措施。四是强化外汇风险交易监测与报告。要求银行建立合规风险监测分析机制，及时上报外汇风险交易并酌情采取相应管控措施。五是明确“尽职免责”原则。银行能够证明已勤勉尽责进行外汇展业的，不追究相关法律责任。 　　国家外汇管理局副局长、新闻发言人王春英表示，近年来，国家外汇管理局持续深化外汇领域改革开放，跨境贸易与投融资便利化水平稳步提升。但监管中也发现，外汇管理改革落地过程中存在银行“未尽职审核”或“过度审核”等问题，银行存在违规展业情况，或影响合规经营主体对外汇便利化政策的微观感受。为此，《展业办法》通过构建银行外汇展业通用框架，进一步细化和明确事前、事中、事后各环节银行展业标准，推动银行切实履行审核义务。前期已在4家商业银行开展试点，成效良好。 　　根据《展业办法》，银行应当根据客户外汇合规风险等级及业务风险整体判断，采取差异化审核措施。一是《展业办法》提供外汇业务便利化通用框架，统一简化流程，优质客户可以同时享受经常项目和资本项目已有的便利化措施。二是银行对优质客户可凭客户指令办理外汇业务，给予银行更多产品创新空间。三是政策适用灵活，银行和企业可自愿选择适用《展业办法》或原有相关外汇管理法律法规。四是外汇风险筛查和识别依托系统开展，事后监测更精准，对客户“无违规、不打扰”。前期参与试点的银行反馈，实施外汇展业改革后，优质企业办理外汇业务更为高效，银行外汇服务水平得到有效提升。 　　在风险防范方面，《展业办法》压实银行风险防范责任，实现“既放得开又管得住”。一是客户尽调更扎实。《展业办法》进一步明确银行“了解客户”义务，推动银行充分利用自身数据和技术资源，整合信息形成客户画像，把好客户准入关，实现风险早识别、早发现。二是展业资源分配更合理。从试点情况看，各银行高风险客户占比较低，银行可以有效分配展业资源，在对广大中低风险客户提供外汇业务便利化服务的同时，加大对高风险客户和业务审查力度，有效防控风险。三是事后监测更高效。明确外汇风险交易报告范围，指导银行聚焦外汇风险交易特征，依托系统及时回溯筛查，实现精准化风险识别和处置。

　　2023年，我国商业银行分别于6月、9月、12月先后三次调降存款挂牌利率，事关实体经济发展与储户收益，引发市场高度关注。近期，自2023年12月15日国有大行调降存款利率后，多家股份制商业银行也纷纷下调存款利率。 　　存款利率“三降”是银行的主动性商业行为，也是存款利率市场化改革深入推进的结果。2015年10月，金融管理部门放开对存款利率的行政性管制。随后，“市场利率定价自律机制”成立，多家金融机构自主协商、确定存款利率自律上限。2022年4月，存款利率市场化调整机制建立，自律机制成员银行参考两种利率、合理调整存款利率水平，一是债券市场利率，以10年期国债收益率为代表，二是贷款市场利率，以1年期贷款市场报价利率(LPR)为代表。 　　存款利率“三降”有助于增强利率政策的协同性，稳定银行自身的息差与利润水平。众所周知，贷款、存款利率之间存在息差，若其中一方单独生变，息差必将发生变化。2023年以来，贷款利率持续下行，1年期、5年期以上LPR分别从3.65%、4.3%降至3.45%、4.2%。此时，若存款利率保持不变，银行的息差将进一步收窄。事实上，由于定期存款利率的调降具有滞后性，通常存款到期后才能重新定价，2023年以来，多家银行的息差承压，截至2023年9月末，商业银行净息差已降至历史低位。 　　利率政策不协同容易滋生“存贷利率倒挂”问题，进而引发套利行为和资金空转现象，削弱金融服务实体经济的质效。笔者近期赴多地调研时发现，在政府贴息的支持下，部分优质企业可以拿到的贷款价格已跌破2%，降至“1”字头。若监管措施不完善，企业可能拿低息贷款去买理财、存款。这样一来，信贷资金并未真正流入实体经济，空转隐患仍存。 　　稳定银行的息差、利润水平，有助于为化解风险预留家底。银行利润主要有三方面用途：补充资本金、化解风险、向股东分红。从化解风险的角度看，银行既要用利润来核销坏账，也要未雨绸缪，从利润中拿出一部分钱作为“对冲坏账的准备资金”。日前召开的中央经济工作会议提出，要统筹化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险。这些工作离不开商业银行的积极配合。在此过程中，银行需要保持合理的息差水平，为化解风险储备一定利润。 　　稳定银行的息差、利润水平，还有助于增强金融服务实体经济的韧性。风物长宜放眼量。金融支持实体经济不仅力度要够、节奏要稳、结构要优，价格也要可持续。中央经济工作会议提出，促进社会综合融资成本稳中有降。2023年12月多家银行下调存款利率，这为接下来贷款利率的进一步下行打开了空间。 　　不谋全局者，不足谋一域。当前，随着各项宏观政策发力显效，国民经济持续回升向好，但也要看到，国内需求仍显不足。为此，接下来要继续深化利率市场化改革，促进社会综合融资成本稳中有降，改善社会预期，激发市场活力，促消费、稳投资、扩内需，巩固、增强经济回升向好的态势。

改革开放不停顿，优化营商环境不止步。学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育开展以来，北京市扎实开展调查研究，以更大力度推进营商环境建设。12月8日，《关于北京市全面优化营商环境打造“北京服务”的意见》正式发布，标志着北京市营商环境进入全面整体优化升级的新阶段。习近平总书记强调，北京、上海、广州、深圳等特大城市要率先加大营商环境改革力度。认真贯彻落实习近平总书记重要指示精神，北京把优化营商环境作为转变政府职能、推动首都高质量发展的重要抓手，6年发布6版改革方案，1270多项改革措施先后出台。丰台区西三环南路1号，北京市政务服务中心。12月8日9时30分，从事冷链运输的王宇航刚在这里办完“道路货运经营驾驶员资格认可”，“用手机扫个码，事就办妥了。”“通过‘京通’小程序，户口簿、身份证等电子证照，都可逐步在政务服务事项办理中互通互认。”北京市网上政务服务大厅运行中心副主任高文彬介绍，“我们正加紧调试，首批电子证照在市政务服务大厅推广应用后，很快将在全市推广。”北京将优化营商环境作为推动京津冀协同发展的重要举措。“不用东奔西走，北京的事在雄安新区就能办。”今年4月，河北雄安方元科技有限公司行政总监冯宇在雄安提交了在京设立分公司的资料。当天，营业执照就在北京城市副中心政务服务中心完成出件。“我们将继续加快京津冀政务服务区域协作，推动‘北京+雄安’政务服务同城化。”北京市政务服务管理局二级巡视员王明哲介绍，截至目前，京津冀三地已有179项政务服务事项实现“同事同标”，200余项服务事项实现“跨省通办”。优化营商环境，既体现在办事高效便捷，也体现在服务暖心贴心。走进北京经开区的“亦城客厅”，这里的企业服务专区没有传统的柜台和窗口，工作人员与办事人员从隔窗“喊话”变成了“同桌”交流。“大家在一张桌上面对面交流，工作人员帮着看图审图，指导我们修改材料。”前来办理工程项目审核的张贵生说。持续加大“一门、一网、一窗、一次”改革力度;全面推行“双随机、一公开”监管;建立外商投资企业常态化沟通机制……不断优化的营商环境，让越来越多的中外企业选择北京、扎根北京。过去5年，北京全市年均新设经营主体约22.6万户，总量达到253.74万户。今年1至11月，新设经营主体30.68万户、同比增长20.57%，其中外商投资企业2580家、同比增长10.82%，平均每天新注册科技型企业337家。《关于北京市全面优化营商环境打造“北京服务”的意见》明确提出，以更大力度提升企业、群众获得感和满意度为首要目标，塑造首善标准、国际一流的“北京服务”。“这是当前和今后一个时期，全市优化营商环境工作的指导性、框架性文件。”北京市发展改革委主任杨秀玲说。未来几年，北京将打造“北京服务”品牌，夯实“北京标准”“北京效率”“北京诚信”三大基础，打造涉及京津冀、市场、法治、投资贸易、政务服务、数字社会等六大环境，实施人才服务品质创优、科技创新服务提升、产业生态优化升级等八大行动。营商环境只有更好，没有最好。北京市委主要负责同志表示，北京将推出一批企业和群众认可的硬招实招，打通一批堵点难点问题，“让企业和群众能办事、快办事、好办事、办成事，切实享受到改革成果。”

最高人民法院遴选确定8件知识产权专题指导性案例12月20日对外发布。本批发布的指导性案例涵盖专利、著作权、集成电路布图设计、反不正当竞争、反垄断等知识产权与竞争各个领域。据介绍，最高法积极探索符合知识产权案件规律的裁判规则、裁判方式，积极发挥知识产权裁判的规范引导示范引领作用，通过发布本批指导性案例及时回应社会关切，不断满足创新主体司法保护需求。指导性案例217号“慈溪市博某塑料制品有限公司诉永康市联某工贸有限公司、浙江天某网络有限公司等侵害实用新型专利权纠纷案”明确了涉电子商务平台的知识产权侵权纠纷案件中，被诉侵权人申请反向行为保全和提供担保的司法审查规则。指导性案例218号“苏州赛某电子科技有限公司诉深圳裕某科技有限公司等侵害集成电路布图设计专有权纠纷案”明确了集成电路布图设计登记行为的性质和有关布图设计具备独创性的认定规则。指导性案例219号“广州天某高新材料股份有限公司、九江天某高新材料有限公司诉安徽纽某精细化工有限公司等侵害技术秘密纠纷案”明确了判断侵害知识产权行为是否构成情节严重并适用惩罚性赔偿的认定规则。指导性案例220号“嘉兴市中某化工有限责任公司、上海欣某新技术有限公司诉王某集团有限公司、宁波王某科技股份有限公司等侵害技术秘密纠纷案”明确了使用全部技术秘密的认定规则及故意侵权时的损害赔偿数额计算规则。指导性案例221号“张某勋诉宜宾恒某投资集团有限公司、四川省宜宾市吴某建材工业有限责任公司等垄断纠纷案”明确了参与横向垄断协议的经营者参与和履行协议期间的损失不受法律保护的规则。指导性案例222号“广州德某水产设备科技有限公司诉广州宇某水产科技有限公司、南某水产研究所财产损害赔偿纠纷案”明确了登记的专利权人在专利权权属争议期间应当遵守诚实信用原则，负有善意维护专利权效力义务的适用规则。指导性案例223号“张某龙诉北京某蝶文化传播有限公司、程某、马某侵害作品信息网络传播权纠纷案”明确了侵害作品信息网络传播权民事纠纷案件确定管辖的规则。指导性案例224号“某美(天津)图像技术有限公司诉河南某庐蜂业有限公司侵害作品信息网络传播权纠纷案”明确了著作权权属存在争议的情况下，不能仅凭水印或权利声明认定作品著作权权属的举证证明规则。据介绍，下一步，人民法院将以新时代更加公正高效的知识产权审判，为加快建设知识产权强国，更好服务构建新发展格局、推动高质量发展提供坚实法治保障。

大数据、物联网、卫星遥感、区块链……金融科技作为赋能乡村振兴的有效手段，为推进乡村振兴战略提供了广覆盖、低成本、高效率的金融解决方案。据了解，福建省金融科技赋能乡村振兴工作紧紧围绕“促进农村普惠金融、赋能乡村产业振兴、便利农村公共服务、提升乡村治理水平”四个方面开展项目建设，截至目前已筛选出涉农林渔业、公共事业缴费、卫生健康等领域的30个试点项目，并全部投入建设。其中，“基于卫星遥感技术的涉农信贷服务”项目入选福建省首批金融科技创新监管应用，并获评中国人民银行总行金融数字化转型优秀案例。“农村信贷融资便利性大幅提高。”中国人民银行福建省分行科技处处长林光丰介绍，福建省积极推动农村信用体系建设，着力破解涉农主体缺乏抵押担保的融资难题。福建省创新运用物联网、卫星遥感等技术实时获取渔业、农业作物种植面积、作物类型和长势等数据，率先在宁德市蕉城区推出“渔排养殖贷”，并成功复制至福鼎、霞浦、福安等沿海地区。借助区块链技术去中心化、不可篡改、全程可追溯等特性，整合林业局、不动产登记局、林权服务中心等多部门信息，完善林农“信用档案”，龙岩市武平县建成全省首个基于区块链的融资服务平台，已汇聚15家金融机构49款林业信贷产品。与此同时，农村金融服务获得感显著增强。针对农村金融基础设施落后、金融服务供给不足的问题，福建省探索出一条线上线下融合的农村数字普惠金融发展新路径。在线下加强农村普惠金融服务点建设，运用5G、图像识别等技术推动服务设施智能化升级;在线上加快打造“惠农版”移动金融APP。农业银行福建省分行在掌上银行上线“乡村走透透”金融服务平台，助推蜜柚、莲子、食用菌等特色农产品销售。农村治理水平满意度持续上升。中国人民银行福建省分行指导辖内金融机构探索利用技术手段打通金融和“三农”壁垒，将银行服务引入农业农村管理工作中，赋能乡村治理数字化转型。利用微服务、分布式计算等技术搭建农村集体资产监督管理平台，以“互联网+线上支付”为载体，实行村级集体资金管理“一支一收”同步监管，让每一笔支出都有据可查，从源头上预防“四风”问题;推动系统互联，提升财政奖补资金代发便利度，使村民“足不出村”可享受补贴红利。