近日，国家金融监督管理总局党委召开扩大会议，传达学习中央经济工作会议精神提出的加快发展消费金融。为促进消费金融有序发展，近年来，金融监管部门持续完善金融法规。其中，国家金融监督管理总局日前就《消费金融公司管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)公开征求意见时表示，随着我国经济金融形势的发展变化，消费金融公司行业的业务模式和风险特征均发生显著变化，现行办法已无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。此次《征求意见稿》从股东责任、业务监管等方面进行优化调整，这有助于与现行监管法规有效衔接，推动消费金融公司规范化有序化发展。 　　压实主要股东责任 　　消费金融公司出资人标准的调整是此次《征求意见稿》的亮点之一。通俗来讲，出资人就是公司法定资本金的提供者，也就是公司股东。 　　《征求意见稿》显示，消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，主要出资人是指出资额不低于消费金融公司全部股本50%的出资人，一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。《征求意见稿》对主要出资人、一般出资人分类管理，对其资质条件提出了不同要求，旨在促进股东发挥积极作用，切实履行股东责任。 　　对于消费金融公司来说，优化股东股权是构建良好公司治理机制、实现稳健高质量可持续发展的基础和前提。《征求意见稿》除了将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%以外，还要求消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本三分之一的出资人。 　　欧阳日辉表示，中央金融工作会议指出“严格中小金融机构准入标准和监管要求”，《征求意见稿》提高了出资人的总资产、营业收入、净资产占比、权益性投资余额占比、持股比例等指标标准，确保消费金融公司的出资人尤其是主要出资人资本实力雄厚、财务状况良好、资产负债率和杠杆率水平适度，提升消费金融公司股东质量，使出资人有能力、有意愿满足消费金融公司长期发展的资本补充、合规风控等需求，提升消费金融公司的普惠金融服务能力和风险抵御能力。 　　星图金融研究院副院长薛洪言表示，提高主要出资人持股比例，可以大幅提升股东话语权，推动提升消费金融公司在融资等重大决策方面的效率。同时，话语权的提升对应着积极性的提升和责任意识的提升，有助于推动大股东投入更多资源支持消费金融业务发展，同时在公司治理、合规经营等方面强化责任意识，助力消费金融公司更好发展。 　　然而，近年来少数金融机构股东滥用股东权利，不当干预公司经营，利用关联交易进行利益输送和资产转移等，严重损害了中小股东及金融消费者的合法权益。专家表示，针对上述股东股权乱象，国家金融监管总局不断弥补监管短板，加强股权管理等制度建设。《征求意见稿》从长期稳健发展角度出发，从严格股东准入、强化股东行为管理等维度入手，持续提升股权管理的规范性，确保股东主体资质优良、股权结构清晰透明、股东行为依法合规、股东关系良性协同。 　　消费金融公司治理的关键一环是加强股东股权管理。消费金融公司应当根据有关法律法规和监管规定，建立和健全公司治理架构，明确各治理主体的职责边界、履职要求，按照各司其职、协调运转、有效制衡的原则，构建决策科学、执行有力、监督有效的公司治理机制。 　　欧阳日辉表示，《征求意见稿》结合近年来出台的《银行保险机构公司治理准则》《银行保险机构大股东行为监管办法(试行)》等监管制度，进一步明确主要股东在落实监管规定、资本补充、风险隔离、维护消费金融公司独立性等方面的责任义务，旨在强化对主要股东行为的规范约束，推动主要股东依法履行义务，切实促进消费金融公司稳健经营。 　　细化监管防范风险 　　近年来，消费金融公司积极响应国家“互联网+”战略，是金融业数字化转型的先行者。创新形成契合消费金融业务特点的能力优势，利用互联网技术提供消费信贷，服务全国范围内新市民等普惠客群。结合其全国展业优势，强化消费金融公司展业监管和风险防范贯穿整个《征求意见稿》始终。 　　欧阳日辉表示，本次办法修订，监管部门充分肯定消费金融公司践行普惠金融理念，填补中低收入人群金融服务空白的作用，单设条款单独明确消费金融公司可以全国展业，进一步凸显了消费金融公司不受地域限制的特性，相比其他地方性银行金融机构形成优势。单独明确后，使消费金融公司进一步区别于区域性经营的地方法人机构，能够进一步发挥消费金融公司在全国范围内的差异化服务作用，更好为新市民等普惠群体提供消费金融服务。 　　针对消费金融公司业务范围与经营规则，《征求意见稿》又进一步细分为基础业务和专项业务。具体来看，基础业务是每家消费金融公司均可以直接从事的业务，属于消费金融公司的基础经营范围，无需监管二次行政许可。专项业务属于设置有前置行政许可的业务，消费金融公司必须在开展业务前事先向监管部门申请市场准入，获批后才能从事专项业务，未经行政审批不得从事此类专项业务。 　　细分展业有助于推动消费金融公司稳健发展。专家表示，对处于起步阶段的消费金融公司，其首要任务和唯一目标是培养和构建适配消费贷款发放的核心风控、科技开发等管理能力，并在各类融资筹集资金基础上实现稳健盈利，逐步培育信贷主业根本的核心竞争力。在核心竞争力和能力建设尚未完备前，本身暂不具备开展专项业务的前置能力，贸然开展专项业务容易引发风险。因此，监管部门通过设置专项业务和基础业务，为不同发展阶段的消金公司适配不同经营范围，实现业务发展与风险管理的均衡。 　　值得注意的是，《征求意见稿》新增部分监管指标，进一步加强了消费金融公司经营风险监管。比如，杠杆率不得低于4%;担保增信业务余额不得超过全部贷款余额的50%。中国银行研究院研究员李一帆表示，《征求意见稿》通过优化调整部分监管指标，比如杠杆率、担保增信业务余额占比等，能够加强消金公司对借款人信用资质水平的实质审查，有效防范信用风险、操作风险以及流动性风险等，进一步推动消金公司提高自主风控能力，有助于消金公司合规展业。这也体现了监管牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，以全面加强监管、防范化解风险为重点，凸显防控风险这一金融工作的永恒主题。 　　国家金融监督管理总局就《征求意见稿》答记者问时表示，消费金融公司基于风险防控需求，通过与融资担保公司、保险公司等机构合作，作为贷款的风险缓释手段。但是部分消费金融公司长期过度依赖此种模式发展，放松对借款人信用资质水平的实质审查，自主风控能力不足，而且也面临担保公司无法代偿的风险。借款人除了支付贷款利息之外，还需支付担保费，间接推高了贷款综合利率。 　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，细化消费金融所涉贷款业务的风险类指标，反映出《征求意见稿》对消费金融风险管理的重视，将有效引导消费金融公司关注业务风险质量，在监管规定的范围内实现业务的精耕细作，在未来更好地服务金融消费者。 　　强化合作机构管理 　　近期，多家消费金融公司因委外催收管理不到位等相关问题被监管处罚。专家表示，消费金融公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。 　　国家金融监督管理总局有关负责人表示，加强对合作机构的约束管理。要求消费金融公司加强合作机构准入管理、集中度管理，对合作机构进行持续管理和评估，明确合作机构的禁止性规定，避免出现因合作机构特别是催收机构不规范催收侵害消费者合法权益的情形。 　　结合消费金融行业展业实际，必须全面做好对消费金融机构合作机构的管理。《征求意见稿》明确消费金融公司应当对合作机构实行名单制管理，并根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。 　　欧阳日辉表示，合作机构属于消费金融业务链条的重要一环，对于消费金融公司业务发展和消保工作均具有重要影响。在合作中加强管控，始终是消费金融公司的重要任务。接下来，从严管控应重点管好以下关口。一是严把准入关口，将消费者权益保护相关要求纳入中介机构和第三方机构的准入、清退条件，从准入环节严选优质合作方，做好准入管理。二是把控好持续管理过程关口，持续监测合作机构客诉风险指标演变，做好持续监督监测。三是严把退出关口，对于存在违规行为机构绝不姑息，及时启动退出机制。 　　此外，《征求意见稿》从借款人个人信息保护、规范收费、催收业务管理等方面对消费金融公司做好消费者权益保护工作提出系统性要求。海尔消费金融消保部负责人苗莹莹表示，为确保消费者投诉能够及时、有效地得到处理，消费金融机构应建立完善的投诉处理流程、投诉预防机制、溯源整改机制。目前，海尔消费金融以科技为依托，以客诉数据为基础，将投诉数据与风险模型相结合，在挖掘风险信息、提高风险识别能力、提高决策效率的同时，识别恶意投诉的特征和趋势，预测客户产生恶意投诉的可能性，为打击金融黑产提供全面的数据基础。

　　近日，财政部印发《关于加强数据资产管理的指导意见》(以下简称《指导意见》)，从依法合规管理数据资产、明晰数据资产权责关系、稳妥推动数据资产开发利用、严防数据资产价值应用风险等方面，规范和加强数据资产管理，推动数字经济发展。 　　中国是全球数字经济发展最快的国家之一。《数字中国发展报告(2022年)》显示，2022年我国数字经济规模已超过50万亿元，数字经济占GDP比重达到41.5%，位居世界第二位。数据已成为第五大生产要素。数据资产，作为经济社会数字化转型进程中的新兴资产类型，正日益成为推动数字中国建设和加快数字经济发展的重要战略资源。 　　“加强数据资产管理，有助于更好地发挥数据要素在经济社会高质量发展中的促进作用。”中国社科院财经战略研究院财政研究室主任何代欣说。财政部积极推进数据资产管理工作，印发了《企业数据资源相关会计处理暂行规定》，出台了《数据资产评估指导意见》，数据资产作为经济社会数字化转型中的新兴资产类型，已在社会上形成广泛共识。“但数据资产仍面临高质量供给明显不足、合规化使用路径不清晰、应用赋能增值不充分等难题，亟需进一步完善制度体系，通过出台指导性文件对数据资产管理进行引导规范。”财政部资产管理司有关负责人表示。 　　针对当前数据资产管理存在的问题，《指导意见》明确，要以促进全体人民共享数字经济红利、充分释放数据资产价值为目标，以推动数据资产合规高效流通使用为主线，有序推进数据资产化，加强数据资产全过程管理，更好发挥数据资产价值。“无论持有数据资产的主体是企业还是行政事业单位，都应在数据安全法和个人信息保护法等基础上，遵循财务会计管理、资产评估管理等共性要求，对其持有的数据资产进行规范管理。”财政部资产管理司有关负责人说，考虑到公共数据资产具有国有或公共属性，为避免资产流失和公共安全风险，《指导意见》在对全口径数据资产作出共性指导的基础上，有侧重地针对公共数据资产管理作出单独规范要求。 　　何代欣认为，数据资产的保护和利用，不仅是一个技术问题，同时也涉及公共资源的收益及分配，“在信息化社会和数字经济中，要更好地发挥公共数据资源作用，必须做到合理利用、有序开发”。 　　对于数据资产的权益保护，《指导意见》明确，保护各类主体在依法收集、生成、存储、管理数据资产过程中的相关权益。落实数据资源持有权、数据加工使用权和数据产品经营权权利分置要求，加快构建分类科学的数据资产产权体系。 　　“公共数据是数据资源的重要组成部分，关乎国民经济发展方方面面，蕴藏着巨大的经济社会价值，其开发利用以及市场化配置意义重大。”财政部资产管理司有关负责人说。为此，《指导意见》提出，支持公共管理和服务机构为提升履职能力和公共服务水平，强化公共数据资产授权运营和使用管理。 　　《指导意见》还提出，支持运营主体对各类数据资产进行融合加工。探索建立公共数据资产政府指导定价机制或评估、拍卖竞价等市场价格发现机制。鼓励在金融、交通、医疗、能源、工业、电信等数据富集行业探索开展多种形式的数据资产开发利用模式。值得关注的是，《指导意见》明确将安全贯穿数据资产管理全过程，涉及处理国家安全、商业秘密和个人隐私的，应当依照法律、行政法规规定的权限、程序进行，不得超出履行法定职责所必需的范围和限度。 　　“公众对数据安全保护问题十分关切，要统筹发展和安全，正确处理数据资产安全、个人信息保护与数据资产开发利用的关系，切实防控数据资产开发、流通、使用过程中的各类风险。”何代欣说。

　　回顾2023年，财产险行业积极服务各项国家重大战略的实施。服务共建“一带一路”，为企业提供跨境保险服务，保障中国企业在共建“一带一路”国家的贸易往来;服务乡村振兴，大力发展农业保险，增强农民抗风险能力;服务“双碳”战略，为绿色能源、森林碳汇等领域提供风险保障…… 　　展望2024年，业内专家表示，财产险发展处在重要的机遇期，将延续当前稳中向好的发展态势。 　　政策创新化解风险 　　近年来，财产险行业坚持回归初心，突出保障功能，为服务国计民生添砖加瓦。国家金融监管总局数据显示，截至2023年11月，保险业实现原保险保费收入4.79万亿元，按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长9.63%，环比增长继续放缓。其中，财产险业务保持稳健增长，实现原保费收入1.24万亿元，同比增长7.5%。保险业原保险赔付支出1.7万亿元，同比增长21.5%。 　　专家表示，监管部门2023年采取了一系列举措引导财产险机构控制负债端的质量和规模化解风险，维护了保险机构长久经营，也保障了消费者的权益，坚守住了保险业的人民性。而保险机构也正积极转变思想，与实体经济良性互动、共生共荣。 　　以车险为例，2023年1月，原中国银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，将商业车险自主定价系数浮动范围扩大到0.5至1.5，进一步扩大财产保险公司的定价自主权。9月，国家金融监管总局发布《关于加强车险费用管理的通知》，首先推动了财产险公司在车险领域的“报行合一”，剑指车险手续费竞争。业内人士认为，“报行合一”的全面推行，将推动保险业算账经营、强化内部管理，降低费差损风险。 　　同年11月，中保协印发《关于扎实做好车险行业自律工作的通知》，要求保险公司“降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重”，避免拼费用等非理性的市场竞争和过高的业务增速。监管“组合拳”打下来，不仅约束了财产险机构的不合规经营，也助力保险机构不断修炼自身“内功”，提高服务质量和水平，更好地服务国家和人民的需求。 　　2023年以来，财产险板块车险“巩固、优化、创新”的综合改革一直持续推进。值得一提的是，“澳车北上”和“港车北上”政策在2023年相继落地实施，粤港澳“等效先认”跨境车险也进一步明确。中国太平保险集团深入研究创新型跨境车险，推动“等效先认”政策落地，率先突破创新型跨境机动车辆保险，开出“澳车北上”“港车北上”行业首单。 　　中国太平保险集团业务管理部总经理于晓东表示，公司将不断简化跨境车险承保流程，便利港澳居民投保，升级跨境车通保通赔服务方案，强化科技赋能，利用跨境车系统推出一些客户自助的特色功能，进一步提升跨境车险理赔效率和客户体验，持续做好大湾区跨境车客户的保险保障服务，助力粤港澳大湾区进一步互联互通。 　　展望2024年，于晓东表示，随着中国经济的全面复苏，保险行业预计将延续当前稳中向好的发展态势。稳增长、防风险、加大服务国家战略和实体经济将成为行业主流趋势。在此大背景下，预计2024年中国保险业在跨境保险需求、境内外保险市场联动方面将迎来新发展机遇。 　　提升农险服务品质 　　近年来，非车险业务延续高增长趋势，农业保险、责任险等险种也表现稳健。国家金融监管总局数据显示，2023年1月至8月，我国农业保险保费收入1204亿元，同比增长20%;参保农户1.4亿户次，提供风险保障3.72万亿元，有效支持了地方特色农业产业发展。专家预计，在政府推动农险扩面增效的背景下，预计未来两年有望延续两位数增速。 　　农业保险是有效保障我国粮食安全的坚韧基石。阳光财险农险部负责人王洪军表示，2023年农业保险通过支持种业发展、鼓励农户种粮积极性、支持灾后恢复再生产、助力调整产业结构、助力农业生产新技术应用等方式，有效保障了我国粮食安全。“农业保险成为政府对乡村的精准输血通道。作为灾后补偿有效手段，相较于其他农业支持手段，农业保险天然具有精准补偿的优势，通过保险理赔，可以精确输送到最需要的农户。”王洪军说。 　　据了解，2023年，阳光财险根据各地区农村发展实际，积极探索地方特色农产品保险。针对粮食、油料、牲畜、家禽、水产、蔬果、林木等重点农业产业，积极开发农畜产品特色保险，承保标的覆盖大宗农作物、地方特色林果产品、特色农畜产品等。 　　不断做实、做细、做精农业保险的同时，阳光财险在产粮大县推广三大主粮作物的完全成本保险和收入保险，积极开办覆盖大宗农畜产品、地方特色优势产品的成本保险，探索开发商业性蔬菜、水果、畜牧养殖、淡水养殖等创新产品，不断提升农业保险保障水平。截至2023年10月，阳光财险累计为农作物、畜禽、森林等提供风险保障401亿元，为35.5万户次受灾农户支付赔款2.3亿元。 　　王洪军表示，保险科技的广泛应用在为传统农业提供有效风险减量管理和高质量损失补偿的同时，还通过“保险+科技”产品和服务创新为“数字农业”提供更加精准的风险管理服务。为智慧农业的设施建设、农业物联网系统和设施的自身风险及责任风险，以及农产品产量、质量、预期收益、产品溯源、融资增信方面提供全方位的支持和保障。 　　在新疆，为满足奶牛养殖户的投保需求，阳光财险采用行业领先的“牛脸识别”技术，赋予每一头牛“身份证”，并在承保和理赔环节，通过“向日葵农险”APP进行线上化作业;在黑龙江，阳光财险通过应用卫星遥感等技术，快速准确对受灾区域进行查勘测量，确定受灾面积，为受灾农户及时恢复农业生产提供支持;在陕西，阳光财险通过“阳光天眼”将极端天气预警信息通知到当地农户等。 　　展望未来，王洪军表示，阳光财险将会运用物联网、大数据、人工智能、云计算等新一代信息技术与现代农业全产业链深度融合。使数字技术与人工智能应用于农村金融服务，着力解决农险融资推进农民扩大再生产的能力。打造数字海洋牧场工程推进水产养殖，推进向海洋要食物的现代化进程。 　　科技赋能风险减量 　　近年来，财产险公司不断发挥自身专业优势，在服务乡村振兴、参与社会治理、应对巨灾风险、推动绿色发展、促进科技创新等方面持续贡献力量。 　　以巨灾保险为例，受气候变化、人类活动等深刻影响，我国自然灾害呈现多发、频发、高发态势。巨灾保险在应对重大灾害、保障国计民生、平滑财政收支、助力构建韧性社会方面发挥了重要作用。我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确进一步强调了巨灾保险的重要作用。 　　中再产险副总经理王忠曜表示，中再产险长期参与巨灾风险管理工作，积极推动各地巨灾保险试点，目前已在19个省(区、市)率先开展巨灾保险试点业务。中再产险年均承担国内地震风险总累计责任超过5万亿元，洪水台风总累计责任超过9万亿元。 　　据了解，中再产险还积极开展巨灾领域风险减量服务。自2018年起，先后研发了具有自主知识产权的地震巨灾模型、台风、洪水系列巨灾模型，已获13项专利和著作权，为保险再保险业深度融入社会巨灾风险管理体系提供重要抓手。王忠曜表示，中再巨灾模型谱系的发布，目前来看填补了多项国内空白，有效缓解了长期以来依赖国外模型的难题，有力维护了国家金融数据安全，为高精度识别和准确评估中国巨灾风险奠定了扎实的基础。 　　谈起风险减量，中国人保集团战略部主要负责人张宝辉表示，中国人保提出加快构建“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式，通过保险机制降低经济社会总体风险水平，更好发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。 　　财产险公司应聚焦重点领域，强化风险减量服务深度。以中国人保安责险为例，安责险终保保单服务覆盖率从2022年的24.3%提升到2023年的58.0%，接近六成的安责险保单实现了风险减量服务覆盖。同时，围绕民生领域，提升风险减量服务广度。比如，服务建筑安全管理，2023年中国人保共为2.5万幢城镇住房、26万户农村住房开展了风险巡查，共计巡查30余万次，发现安全隐患8000多个。 　　“中国人保还建设‘网安风控’平台，升级集成电路产业风险量化评估模型，创新风险减量服务模式;自主研发万象天眼—智能风险减量平台，形成包括‘气象眼’‘海风眼’‘集电眼’等一系列面向各类风险场景的‘天眼’，提升风险减量服务能力。”张宝辉表示，“展望2024年，保险业将努力把握机遇，持续向好。”

　　消费是畅通国内大循环、扩大内需的重要引擎，对实体经济发展具有持久拉动力。中央经济工作会议提出“推动消费从疫后恢复转向持续扩大”为2024年消费金融促消费指明方向。从消费金融行业看，2023年以来，多家持牌消费金融机构在数字化提振消费、完善金融产品、保护消费者合法权益等方面不断完善服务，补短板、锻长板，消费拉动经济增长的基础性作用持续显现。 　　数字赋能提振消费 　　数字化建设是消费金融机构的核心竞争力。2023年以来，消费金融机构顺应数字化发展趋势，强化科技赋能，深化运用大模型、区块链等科技手段，在假日节点推动促消费活动高效触达用户，消费金融服务广度不断扩大。 　　回顾2023年，零售金融大模型服务用户既降本又增效，为推动消费复苏贡献力量。马上消费抓住“进淄赶烤”等文旅消费契机，加大线上信贷投放、推进产品创新，加大对消费经济高质量发展的金融支持。截至2023年12月，马上消费旗下安逸花商城分别在电脑办公、家居用品等领域开展254场免息惠民活动，发放100多张消费券，助力消费市场恢复回升。马上消费人工智能研究院院长陆全表示，马上消费运用零售金融大模型“天镜”，覆盖了零售金融行业典型场景，提升了金融服务用户效率。 　　瞄准关键节点，激活假日消费。多家消费金融机构在“6·18”购物节等节点推出息费优惠系列活动。2023年中原消费金融APP端内开展了10余场主题促消费活动，包括“6·18”年中福利、“双11”嘉年华等活动，全年累计减免利息超过500万元，确保惠民服务热度不退、力度不减、亮点不断。“消费金融机构从成立之初就坚定不移地布局‘数字+’业务，坚持全流程运营客户和洞察客户消费习惯，通过假日经济节点的多重福利活动持续让利客户，释放消费潜力，推动居民消费升级。”中原消费金融总经理周文龙表示，2023年以来，中原消费金融紧跟市场复苏积极信号，不断拓展多元化数字场景，借力大流量平台渠道及客户资源，将消费金融服务嵌入其中，实现客群的精细化服务。 　　复盘2023年消费金融行业促消费行动，数字精准赋能作用凸显。中国银行研究院研究员杜阳表示，消费金融公司是我国消费金融服务体系的重要组成部分，消费金融机构以金融科技为核心的数字化转型，实现线上线下联动促消费。同时，消费金融机构依托数字化技术，不断提高数据处理能力，以便对不同客群形成更精准的画像，理解其更加具体的消费服务需求，有助于提升消费金融的普惠属性。 　　在居民消费需求得到释放的同时，防范数字风险尤为重要。国家金融与发展实验室研究员朱太辉表示，消费金融在服务用户的过程中，加强用户风险识别能力和资金流向管理至关重要。消费金融机构应顺应数字化转型的大趋势，基于大数据分析、人工智能工具打造智能化的贷后管理和反诈系统，创新消费金融服务模式，进一步降低客户综合融资成本，提升金融服务的可得性和便利性。 　　深挖新市民“蓝海”市场 　　2023年，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。农业转移人口等新市民金融服务不断深化。这意味着服务新市民将成为消费金融行业的重要课题。 　　目前，我国约有3亿新市民，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，主要分布在制造业、建筑业、交通运输及仓储业、批发零售业等行业。随着数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民，新市民群体在成家、创业、就业、教育、医疗等领域有非常旺盛的资金需求，优化新市民消费金融服务将为他们在城市成家立业提供更好助力。 　　2023年以来，消费金融机构积极做好新市民客群的金融服务，有效激活消费市场。大学毕业后定居上海的赵磊，买完婚房后存款捉襟见肘，婚房装修迟迟未能开工。他在了解到兴业消费金融“家庭消费贷”后顺利贷到15万元，解了装修用款的燃眉之急。“家庭消费贷”通过纯信用、无担保的分期贷款模式，将专业、优质的金融服务送到传统金融机构难以覆盖的用户身边，形成金融促进消费的良性循环。截至目前，兴业消费金融累计发放消费贷款超3300亿元，服务客户超2100万户，有力支持了新市民消费。 　　事实上，这仅是消费金融机构以普惠之力帮扶新市民的一个缩影。然而，从金融视角来看，新市民群体普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺、金融知识匮乏等痛点。因此，完善新市民金融服务对于加快金融供给侧结构性改革具有重要意义。杜阳表示，消费金融公司聚焦新市民客群消费，既能有效弥补消费金融服务短板，充分释放新市民客群消费潜力，还能助力经济高质量发展。兴业消费金融有关负责人表示，消费金融机构向未能充分享受到传统银行贷款服务的大众提供消费金融产品，实现与传统银行的“客群互补、错位竞争”。在消费金融公司服务的客群中，有相当一部分是新市民。相比传统银行，消费金融公司可凭借响应速度快、创新活力强等特点，在服务新市民中发挥重要作用。 　　深挖新市民“蓝海”市场是一个长期工程。展望2024年，消费金融公司应聚焦新市民在衣、食、住、行等方面的消费需求，完善消费场景和金融产品服务，提升新市民金融服务质效。 　　加强消费者权益保护 　　2023年，国家金融监管总局与中国人民银行等部门联合开展“2023年金融消费者权益保护教育宣传月”活动。业内人士认为，做好金融消费者权益保护工作，有助于增强消费金融吸引力，促进消费金融机构与用户之间良性循环。 　　多家消费金融机构积极响应监管部门号召。招联金融持续举办进社区、进校园、进企业、进商圈、进农村的“五进入”活动，通过打造招联极致体验消保驿站、反诈拍照宣誓及答题抽奖等多种活动形式，引导广大金融消费者正确认识和使用金融产品与服务，提升消费者自身权益保护意识。海尔消费金融将消保建设纳入公司发展战略、文化建设及经营管理，持续完善公司消保工作管理体系与企业文化建设。 　　海尔消费金融消保部负责人苗莹莹表示，一个重视消费者权益保护的消费金融机构，更容易赢得消费者的信任和增强用户黏性，进而在增强消费金融机构的社会责任感和公信力的同时，提升机构自身产品的市场竞争力，助力金融市场的稳定和健康发展。因此，消费金融机构必须高度重视消费者权益保护工作，建立健全消费者权益保护机制，为消费者提供“有温度”的金融服务。 　　消费金融机构作为金融市场的重要参与者，保护消费者合法权益是题中应有之义。展望2024年，天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，监管部门与消费金融机构之间要形成联动机制，要拓宽多元化解纠纷渠道，及时清除用户借款、还款等环节的障碍，确保金融消费者权益得到充分保护。

　　2023年金融机构引金融“活水”持续赋能小微企业，提高了小微企业加大融资规模、扩大生产的底气。但是，中小微企业自身规模小、信用不完善、轻资产的特点也使得部分金融机构出现“惜贷”“畏贷”现象。展望2024年，多部门多举措合力破解小微企业融资难、融资贵，这对于拉动实体经济增长具有重要意义。 　　加大信贷资源投入 　　2023年普惠小微企业融资呈现“量增、面扩、价降”的良好局面。2023年前三季度，一年期和五年期贷款市场报价利率(LPR)分别下降20个基点、10个基点，企业贷款利率进一步下行，融资成本的下降使得小微企业经营信心得到很大提升。 　　回顾2023年，银行业持续投放信贷资源，深度激活各类经营主体活力。数据显示，2023年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额69.2万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元，同比增长23.9%。 　　“随着普惠小微贷款支持工具、支农支小再贷款等落地生效，有效助力民营小微企业纾困解难。”中国银行研究院研究员叶银丹表示，从2023年普惠贷款结构看，普惠小微贷款继续保持增量、扩面态势，贷款结构不断优化，2023年前三季度普惠型小微企业贷款增量较大，在支持小微企业恢复发展方面取得积极成效。 　　2023年以来，一系列利好小微企业的政策接续出台，全面为小微企业融资、发展“保驾护航”。中央经济工作会议提出，引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。2023年10月份，国务院出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。 　　从商业银行信贷投放看，多地不断细化普惠小微举措，推动金融资源下沉，做好金融接续服务。江西省全南县金融服务中心主任黄海彦表示，通过企业担保贷、小微信贷通等线上融资模式创新，鼓励金融机构优化数字普惠服务，加大对小微企业的信贷接续支持。同时，积极开展银企对接活动，全南农商银行推出“续贷保”贷款业务，截至目前累计办理贷款1.8亿元，为56户中小微企业主提供续贷纾困，支持小微经营主体可持续发展。 　　小微企业的稳定发展对实体经济至关重要。叶银丹表示，金融机构加大对普惠小微的支持，可以降低其面临的经营风险，减少不良贷款率，从而提升金融机构信贷资产质效。各类商业银行在深化普惠小微金融服务的同时应进行更多针对性的产品创新，满足这一领域不同层次、不同类型企业的金融需求。 　　强化“双链”金融服务 　　产业链供应链金融有助于提升服务小微企业质效。2023年，中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》提出，银行业金融机构要加大首贷、信用贷支持力度，积极开展产业链供应链金融服务。专家表示，金融机构通过加大对普惠小微产业链供应链金融服务支持，从而有助于推动整体经济的稳定增长。 　　中国人民大学中国普惠金融研究院研究员王潇靓表示，产业链供应链金融是金融服务小微企业的重要阵地，以核心企业与上下游企业之间的业务合同为担保，向供应链上下游企业提供贷款额度。2023年以来，银行业金融机构在产业链供应链金融领域持续发力，为维护产业链供应链稳定、畅通国民经济循环发挥了突出作用，进一步提升了小微企业融资的便利性。 　　理顺机制推动产业链供应链金融服务升级。“基于‘双链’金融上的小微企业参与方多元、银行内部协同涉及部门广的特点，2023年以来，商业银行通过建立相适配的业务管理机制，强化部门联动、内外联动，‘双链’金融服务半径不断扩大。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究员侯力铭表示，商业银行通过与外部优质的供应链金融平台公司合作，提升获客效率和业务规模，长期来看，还是要增加人才储备，提高运营和风控能力。另外，商业银行要深入调查，摸清产业链供应链上下游的实际情况，配套差异化的信贷产品、服务、管理和政策，建立起自身比较优势。 　　对于商业银行来说，开展产业链供应链金融服务是一项系统性任务，不可能一蹴而就。接下来，商业银行还应在合规要求、风险管理等方面做好规划，才能更好为产业链供应链各方提供优质金融服务。叶银丹表示，商业银行在开展产业链供应链金融相关业务时要严格遵守监管规定，确保自身经营活动合规性。此外，商业银行要建立完善的风险评估体系，确保在为产业链供应链各方提供金融服务时能够有效控制风险。 　　破解融资难点堵点 　　受市场需求不足和疫情冲击，小微企业经营和盈利能力受到一定程度影响。中国普惠金融研究院小微企业调研显示，部分小微企业还存在着资金紧张的压力，融资难、融资贵等问题依然面临挑战。 　　兴业研究公司金融监管高级研究员陈昊表示，小微企业由于初创期时间较短、财务数据不完整、尚未拥有信用信息数据等多方面原因而难以向银行提供充足的信用信息，进而未能充分获得银行授信和贷款，即使获得了贷款，为了弥补潜在的信用风险可能，贷款利率也相对较高。当前小微企业融资难点在于资金的需求和供给双方之间的信息不对称。 　　对此，《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》提出，健全中小微企业和个体工商户信用评级和评价体系，加强涉企信用信息归集，推广“信易贷”等服务模式。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，打通小微企业融资难点要促进双边信息对称，商业银行要拓展运用金融科技、多主体多部门合作等渠道，疏通小微企业融资堵点，不仅可以减少双边信息不对称带来的融资成本压力，还能加快破解小微企业融资难问题。 　　2023年以来，商业银行通过小微企业信用数据共享的方式，加速破除“信息孤岛”，进一步增强金融服务小微企业精准度。在广西，桂林银行和玉林税务部门以信用信息共享方式创新金融产品，持续扩大普惠小微服务范围。“我们获得桂林银行100万元的‘银税互动’贷款，公司的资金链得到了保障，也保住公司旗下农户的基本收入。”广西博农慧农业科技有限公司总经理朱海英表示。据统计，2023年1月至10月，桂林银行在玉林市通过“银税互动”累计投放贷款约20亿元，有效化解了中小微企业融资“烦恼”。 　　“多部门合力向银行提供更多样和准确的小微企业信用信息，不但可以帮助银行加快释放贷款，而且对于探索破解小微企业融资难具有重要意义。”叶银丹表示，未来，还需要进一步完善信用评级和评价体系，以此激励中小微企业和个体工商户主动维护信用记录，进而增强融资能力，推动其发展壮大。 　　展望新的一年，降低银企信息不对称，将有效打破银行“惜贷”“畏贷”现象。陈昊建议，一方面需要政务机构和公用事业单位探索合法合规地开放更多的企业和企业主相关信用信息，例如税收、社保、公积金等数据;另一方面，随着数据交易市场体系的逐步完善，可以进一步加强数据交易制度，吸引银行进入数据交易市场合法合规获得多样化的替代数据，进而精准了解小微企业实际情况，推动普惠金融走向高质量发展阶段。